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  • 观点:大力发展村镇银行 推进农村金融普惠
  • 作者:网络  日期:2015-03-07 23:35
    2011年以来,福建银监局积极创新思路,探索“以省内农商行为依托,以特殊政策为突破”的批量组建模式,加快村镇银行组建步伐,推动村镇银行做专做精做优,进一步完善了农村普惠金融组织体系。
    福建银监局专门成立了村镇银行组建工作领导小组,强化协调,注重质量,扎实推进,实现“好、稳”。吸引16家主发起行在福建设立村镇银行,引进主发起行资本金18.54亿元、同业存款15.28亿元支持县域经济发展;遴选360多家优秀民营企业投资入股村镇银行,民营资本入股村镇银行达32.74亿元,占总注册资本的94.73%,“筑渠引水”成效明显。全辖已有55家村镇银行组建规划获银监会备案批复,其中已组建村镇银行44家,组建进度跃居全国前列。大部分村镇银行准确定位,下沉重心,利用机制灵活、决策链短等优势,积极探索门槛低、手续简、效率高、灵活多样的“支农支小”服务模式和产品,成为县域和民营经济金融服务的生力军。辖区村镇银行共下设乡镇、村级营业网点10个,发放个体工商户及小微企业贷款63亿元、涉农贷款63.1亿元,分别占各项贷款的87.8%和88%。村镇银行的蓬勃发展为政府带来新税源,为农企农户带来新服务,“鲶鱼效应”为农村金融市场带来生机活力,形成了多方共赢的良好局面。组建工作得到银监会和福建省委、省政府的充分肯定,“老少边穷”地区集中连片组建模式得到福建省委书记尤权批示肯定并要求总结推广。
  坚持“支农支小”定位,走特色化发展道路
  组建村镇银行的意义在于改善农村金融服务状况,促进金融服务城乡普惠。只有坚持“支农支小”定位,即服务“三农”、小微企业和县域经济,村镇银行才有安身之本,才有竞争优势,才有发展空间。
  坚持本土化战略。鼓励股东多元化、本土化,在坚持主发起行制度的基础上,多吸收当地优质农村经济主体投资入股。推动业务本土化,利用决策链条短的优势,不断推出与当地需求相匹配的产品和服务,提高核心竞争力。
  坚持“小额、分散”原则。村镇银行服务范围限于所在县域,服务对象主要是“三农”和小微,业务以传统存贷汇为主。要严防资金流出县域,禁止以各种形式帮助他行绕规模,坚决制止“垒大户”现象,逐步降低大户贷款和户均贷款余额。
  坚持特色发展道路。要充分了解当地金融消费市场特征,着力打造“量体裁衣”式的特色产品和服务,做好与县域和社区长期互动有人情味的“关系金融”。在把握风险的前提下,着力打造针对农户、小微企业的便捷高效的“信贷工厂”,与传统涉农机构开展错位竞争。
  构建良好公司治理机制,提高决策管理水平
建立简洁高效的法人治理体系。村镇银行的“三会一层”架构设置不宜搞“一刀切”,要结合决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点来设置,关键要做到职责明晰、相互制约、运行高效,并根据实际运行和业务发展情况加以改进完善。
  完善“三会一层”议事规则和程序。要按照公司治理要求搭建起基本的法人治理架构、议事及决策规则,确保“三会一层”规范运作。完善运行机制,通过明确公司治理各主体及成员的职责来规范公司治理架构、明晰职责边界和人员资质与履职要求。
  规范高管人员配备。村镇银行应合理确定董事会的人数和结构,适当提高涉农企业董事在董事会中的比例。董事长与行长分设的村镇银行,可以不设立监事会,只设专职监事;董事长与行长没有分设的村镇银行,必须设立监事会。
  构建健全内控机制,提升风险管控能力
  完善内控制度。在机构运营和业务拓展中要坚持制度先行,参照《商业银行内部控制指引》,借鉴主发起行内部控制要求,全面开展整章建制,确保内控制度覆盖各项业务、各个流程和各个岗位。
  抓好制度执行。要提高制度执行力,严肃查处有章不循、违章操作行为。要定期对内部控制制度进行测试和评估,检查内部控制贯彻落实情况,提升内控质量和水平。
  加强信息科技系统建设。这既是业务发展的重要支撑,也是业务拓展的重要手段。科技系统要能满足村镇银行日益发展的业务需要。同时,要加强信息安全管控,防止因此发生声誉风险。
  强化内审监督。村镇银行要配备内审人员,有条件的可以设立独立的内审部门,根据风险状况和管理水平合理确定审计频度和范围。
  加强重点风险防控。加强风险的监测、分析、防范和处置,重点防控信用风险、操作风险、流动性风险、科技风险和声誉风险,确保安全稳健运行。
  构建科学激励约束机制,提升队伍管理水平,加强高管队伍建设。优秀的高管队伍是确保村镇银行稳健发展的关键,发起行、大股东委派高管要保持稳定性,人选以培养为主,也可通过社会招聘等方式吸收优秀的本土化人才;同时针对优秀高管实行股权激励计划,提升高管团队的专业化水平和稳定性。
  建立科学的干部任用制度。树立科学的选人用人导向,建立完善干部选拔任用机制,着力培养一批管理能力强、业务水平高、作风过硬的中层干部,为村镇银行持续发展打好人才基础。
  培养优秀的客户经理团队。培养一支熟悉县情乡情、品行端正、吃苦耐劳的优秀客户经理团队,并确保人才招得进、管得好、留得住。
  建立科学合理的考核制度。绩效考核要向“支农支小”和符合监管要求的创新类业务倾斜,强化风险控制和发展转型考核,防止片面考核规模指标、速度指标和市场份额。坚持短期激励和长期激励相协调,建立有利于战略目标实施、人才培养、风险防控的薪酬机制。
  正确处理“四个关系”,实现“百年老店”梦想
  眼前利益和长远利益的关系。董事会和高管层要有战略眼光,既要看到眼前利益,更要着眼长远发展,把基础做牢、做扎实,谋求做百年老店,不片面追求短期分红。
  加快发展和控制风险的关系。做好风险防控是发展的前提。村镇银行成立初期,员工管理经验缺乏,创业扩张的热情高,容易忽视风险管理。村镇银行要坚持内控先行,加强整章建制,引导全体员工树立风险合规意识。
  扩大规模和提高质量的关系。村镇银行要坚持审慎、科学的发展理念,避免盲目追求规模快速扩张,要着力构建良好的经营机制、内控机制和企业文化,保持良好的资产质量和资本回报,力求做“小而精、小而专、小而强、小而特”的银行。
  依托主发起行和有效公司治理的关系。主发起行有义务维护村镇银行独立法人地位,承担起出资人责任、风险处置责任和信息科技、支付结算、人员培训等支持责任。同时,村镇银行要尽快完善法人治理体系,增强自主经营意识,不能一切依赖主发起行。
  强化“六项措施”,全面完善村镇银行监管
  强化属地监管。村镇银行地处县域,服务农村,属地监管责任重大。属地监管部门必须以高度的责任感加强村镇银行监管,确保监管信息报送及时、措施落实到位,守住不发生区域性风险底线。
  强化非现场监管。属地监管机构要按照“五谈、四盯、三报、三会、二评”的非现场监管工作框架,扎实做好非现场监管。建立和完善多维度、全方位的非现场监测预警体系,对支农支小比例未达到监管要求、监管指标突破法定值等情况及时采取干预措施,防止监管指标下滑和违规行为的发生。
  强化现场检查。针对村镇银行经营管理中存在的突出问题,科学做好现场检查立项,重点加强内控、信用风险、流动性风险管理、展业规范性等方面的检查,推动提升风险管理水平。
  强化并表监管。监管部门应全面掌握主发起行及其所设村镇银行的整体风险状况,对各类风险实施全面并表监管。加强对主发起行及其所设村镇银行的关联交易监管,重点防范主发起行将村镇银行利润转移至自身,将自身风险转移至村镇银行。
  强化分类监管。探索建立村镇银行分类监管工作机制,根据业务拓展、经营管理、风险管理等状况对村镇银行进行分类排队,采取差异化监管措施,提高监管针对性。
强化联动监管。加强监管部门的纵向监管联动,确保困难问题能及时向上反映,监管要求能有效向下传导。建立横向监管联动会谈制度,构建主发起行所在地监管部门、村镇银行属地监管部门、主发起行、村镇银行“双线监管、四方联动”的长效工作机制。督促银行业协会村镇银行工作委员会发挥好行业交流园地、政策宣传窗口、教育培训及业务咨询平台的行业服务作用,促进村镇银行健康发展。(福建银监局局长 周民源)
文章来源:《中国农村金融》杂志
 
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